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论进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策
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作者：
马小飞
来源：
辽宁大学
年份：2006
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
商业银行
个人理财业务
金融管理体制
金融市场
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描述：的必要条件。我国自从1978年改革开放以来，随着国民经济持续快速的增长，GDP、人均收入、存款余额等这些对人民生活水平、生活质量和个人财富积累产生重大影响的指标都大幅度的提高。波士顿管理咨询公司(BCG)关于中国理财市场的最新报告认为：抢占富人市场的个人理财业务对于改制中的中国本土银行而言十分重要，改制过程中需要大量的资金，而个人理财业务所能带来的利润是相当可观的。根据BCG的零售银行比照调查，个人理财客户人均利润是普通零售银行人均利润的十倍。而中国是亚洲地区的第二大市场，其富人客户拥有大约L44万亿美金的管理财产。BCG预计中国富有人士的年均资产在未来几年将以13％左右的年复增长率增长，到2009年中国大陆的管理资产将增长到2.63万亿美金，而整个中国市场的管理资产将在2009年超过5亿美金。在中国，0.4％的中国家庭拥有全国个人财富的60％以上。国内富裕阶层的崛起为个人理财业务的发展提供了肥沃的土壤。国家经济景气监测中心最新公布的一项有关个人理财业务的调查结果表明，就全国范围而言，约70％的居民希望得到专业理财指导。国际的一项调查也表明，几乎百分之百的人们，在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20％到100％不等。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％-15％。近几年我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国商业银行个人理财业务的运作情况来看，国内商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段。商业银行大多只能在已有的个人理财产品的基础上，为客户提供简单的存储买卖业务，而对于客户的人生规划、保险筹划、税务遗产以及有价证券买卖的信息咨询则关注的较少。而随着居民财富的增长，这些知识却正是他们所急需了解和得到的，可是银行的服务却满足不了客户的需求，这是目前国内大多银行个人理财业务所面临的尴尬状况。同时受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，还存在着诸多的问题束缚着个人理财业务市场的发展。随着我国加入WTO后中国政府对外各项承诺的逐步兑现，金融服务业领域开放的步伐明显加大，国外商业银行纷至踏来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面与国内商业银行展开了激烈的竞争。但受我国金融业开放时间表的限制，到目前为止，还没有一家国外商业银行获准在中国内地经营全球个人理财业务，跨国金融巨头所提供的全球个人理财产品也不能合法落地。而按照北京市银监局的说法，在京24家国外商业银行中一半以上符合开办人民币业务的条件。国外商业银行进入中国后，最富竞争力和挑战性的很可能就是个人理财业务。国内商业银行重点发展零售领域中的个人理财业务，符合现代商业银行的发展趋势和银行同业竞争的要求，是国内银行业参与国际化金融竞争的需要，体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念，是实现银行零售业务功能转变的重要途径。 尽管目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，但市场前景却十分广阔。通过细分客户市场，不断丰富理财内涵，提升服务质量，银行理财将渐入佳境。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的个人理财需求。 妥善处理好个人理财业务发展中的问题，提高商业银行个人理财业务管理水平，加强对个人理财业务的监管，有利于扩大我国商业银行的业务经营范围、增加其利润来源：有利于为金融消费者提供更丰富的投资工具，提高商业银行的综合竞争能力；有利于商业银行发展高端客户，改善银行的客户和收益结构，转变商业银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。从长期来看，个人理财业务的发展还有利于改善国内商业银行较为单一的存贷款业务结构，有利于提高国内银行业的风险管理和监管，以更好的奠定国内商业银行个人理财业务健康、有序、规范发展的基础。 个人理财业务对国内商业银行的整体发展意义越来越大，需结合银行自身的市场定位、银行发展战略和银行资源优势，从整体上规划个人理财业务发展的战略。
