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我国商业银行个人理财产品消费者法律保护研究
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作者：
钟杭
来源：
华东政法大学
年份：2013
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
银行理财产品
消费者权利
立法与监管
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描述：保护观念虽然已经被提上了议事日程，然而对于细分市场的金融消费者保护却远没有想象中的那么快，在银行的理财产品的消费服务中，越来越多的消费者在还未尝到理财产品巨大利益前，损失了大半的投资款却又很难得以救济，这其中的问题显而易见，金融消费者保护亦或者说是各个金融行业的消费者保护的法律机制和制度并没有完整得建立起来，即使颁布了部分规章、实施了部分措施，也未能真正实际有效的解决现有问题。因此，本文探讨我国商业银行的个人理财产品的消费者保护，探究法律基础，分析消费者保护的现状，通过参考各国对于此问题的立法与实践来完善我国理财产品消费者的保护机制。全文正文分为四章。第一章阐述商业银行个人理财产品与消费者的法律基础，界定商业银行个人理财产品以及商业银行个人理财产品消费者的含义以及其发展历程，分析商业银行个人理财产品消费者与银行之间的法律关系，明确消费者的主要权益，包括知情权、公平交易权以及隐私权等。通过法律基础的阐述，为文章之后的三个章节做铺垫。第二章主要分析了商业银行个人理财产品存在的主要问题，包括银行理财产品设计问题诸多、缺乏客户评估机制、格式条款损害消费者利益、信息披露不完全、违规代销情况严重以及庞氏骗局等问题，并且从我国现有的相关立法与监管方面进行现状分析，从而反映出现有银行理财产品的问题颇多，无法全面且有力地保障消费者的合法权益。第三章主要通过对于国外的银行理财产品消费者保护立法与实践进行说明与分析，阐述美国、英国、欧盟以及日本等国家与地区的相关消费者保护问题与银行业监管特点，从而为完善我国银行业理财产品消费者保护问题作参考。第四章从三个角度来阐述如何全面保护商业银行个人理财产品消费者，通过完善法律法规，出台《金融消费者权益保护法》、完善《合同法》，提议加强监管改革，构建银行业消费者保护机构、重点监管银行信息披露制度，辅以更为健全的诉讼体制，完善举证责任制度，促使银行承担更多举证责任。从而全方位的为商业银行个人理财产品消费者提供更安全的交易体制与法律保护机制。
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论银行理财业务消费者的权利及司法保护
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作者：
郭文津
来源：
华东政法大学
年份：2014
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
银行理财业务
消费者权利
司法保护
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描述：产品市场纠纷不断，各大银行都被爆出存在侵害消费者权益的行为。我国银行理财业务纠纷剧增，是由于理财产品在设计、履约以及纠纷维权上都存在缺陷。理财产品条款设计上的缺陷是指银行利用格式合同不公平的分配双方权利义务导致对消费者权益的侵害，包括规定超过预期收益的部分收益归银行所有；银行享有提前终止权而消费者却没有相应权利；信息披露方式不合理造成变相剥夺消费者的知情权；消费者无权主张兑付期的利息收入等。银行理财业务履约缺陷主要是指银行在管理理财产品过程中侵害消费者的知情权、收益权等，包括不规范的销售行为、混乱的代销行为和不透明的理财资金投向。银行理财纠纷存在维权困境，主要是指消费者权益被侵害时，难以有效的维护自身的权益，可能面临维权成本高、胜诉概率低、投诉渠道不通畅的问题。我国现有法律已有相关的规定能够对银行理财业务进行规范，银行业监督管理委员会也专门出台各项规定规范理财业务。但现有的法律保护仍然存在局限性，主要表现在：以规章保护为主，立法效力层次低；未考虑理财产品的特殊性；预防控制为主，救济措施不足；遵照格式合同约定，忽视格式合同对消费者权益的侵害。侵权行为的大量存在，而现有法律却保护不力。因此，我们有必要探讨对理财消费者的权益保护问题。探讨权益保护，首先要解决的基础问题是银行与理财消费者之间是何种法律关系？代理法律关系说、信托法律关系说以及多种法律关系说都有一定的合理性，但也有无法回避的局限性。本文不局限于法律规范、概念、逻辑联系等形式上的判断依据，而着重于对法律关系的实质推理。从对理财消费者倾斜保护和引导社会理财需求两个角度来论证信托法律关系说的合理性。在信托法律关系的基础上，应当确认理财消费者具有收益权、知情权、公平权、求偿权和产品适合性权利。权利的保护离不开救济途径的完善。司法作为权利的最后救济途径，有必要慎重把握司法救济作用，以维护银行与消费者双方的公平正义。本文着重于论述司法途径对理财消费者权益的保护，包括发挥司法能动作用、适度举证责任倒置、立足调节、注重理财创新与规范理财风险之间的平衡以及注重民事责任赔偿与消费者风险自负之间的平衡。
