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国内外商业银行个人理财业务的比较研究
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作者：
唐浩忠
来源：
西南财经大学
年份：2007
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
商业银行
个人理财
中间业务
产品创新
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描述：商业银行首先与我们正面接触的就是市场与人才，而能与我国国内商业银行竞争；并可能打败我们的就是银行的中间业务，其中个人金融理财业务就是一个突破口。我国的个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。深入分析个人理财业务的发展状况，与国外发展成熟的个人理财业务进行对比，分析存在的问题及其问题根源，提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。 论文运用经济学、金融学、管理学等理论，主要采用静态分析与动态分析相结合、国内研究与国际比较相结合等研究方法，明确提出了成熟的个人理财业务所应具备的特点及现阶段的发展思路。 文章首先作了个人理财的概述，阐述了其概念、内容及理论基础。然后介绍了国外商业银行个人理财的现状、特点及趋势，国内个人理财业务的具体情况，对国内和国外商业银行个人理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题，并找出导致这些问题的根源。最后针对我国商业银行个人理财业务存在的问题及问题产生根源提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 全文主要包括以下内容： 第一部分是商业银行个人理财业务概述，主要介绍商业银行个人理财业务的概念、主要内容及理论基础。商业银行个人理财业务是指商业银行基于个人客户的收入、支出、资产、负债等财务现状和一定的风险偏好、生活目标等个性化因素，依托其在信息、技术、人才以及机构、渠道等方面的优势，向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务以及接受客户的委托和授权．按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。个人理财业务的核心是合理分配资产和收入，实现客户资产的安全性、稳定性、流动性和收益性目标以及客户生命周期内消费水平、生活质量乃至人生品味的综合提高；从银行角度而言，个人理财业务主要包括四大类业务，即个人结算业务、个人贷款业务、个人投资业务和咨询类业务。商业银行个人理财的理论基础包括生命周期理论、投资组合理论、资本资产定价理论、金融创新理论。 第二部分是国外商业银行个人理财业务发展概述，主要介绍国外商业银行个人理财业务发展状况、发展特点及发展趋势。国外商业银行个人理财业务发展相对于国内较为成熟，其主要特点表现在：一是“以客户为导向、以市场为中心”的个人理财营销观念；二是多渠道全能型的服务，表现在多渠道零售银行业务、服务内容全能化；三是细分市场，目标客户准确；四是客户关系管理制度健全化；五是重视加强网点员工培训。同时，国外商业银行个人理财业务发展也表现出一定的趋势：第一，客户结构发生新的变化；第二，与机构银行业的界限越来越模糊；第三，个人理财迎来信息时代；第四，注重在岸个人理财业务的发展。 第三部分是国内商业银行个人理财业务发展概述及与国外的比较，主要介绍国内商业银行发展个人理财业务的必要性、发展现状、与国外的比较和在此基础上分析存在的问题及问题产生根源。在分析必要性时先进行了个人理财业务需求现状分析，分为个人投资者的需求、金融机构的需求及国民经济稳定发展的需要；其次分析了个人理财业务对银行自身的影响，有利于扩大收益来源，增强抵御风险的能力；个人理财的个性化服务将提高商业银行的核心竞争力；有利于增强竞争实力，应对加入WTO后外资银行的挑战。国内外商业银行个人理财业务的不同主要表现以下几个方面：一是个人理财业务所处的发展阶段不同；二是理财产品完备性方面差距较大，具体体现在个人理财业务提供的核心产品方面、在个人理财业务广度方面、在个人理财业务深度方面；三是银行理财水平不同；四是个人理财服务品牌的重视程度不同。我国商业银行个人理财发展存在如下的主要问题：组织机构设置存在问题、产品同质性强、差异化和个性化严重不足、市场推广与开拓不足、营销渠道单一、科技手段落后、高素质的综合理财人员匮乏。导致问题产生的原因除了银行自身的问题外，还主要包括：一是限制个人理财业务发展的市场因素，如服务门槛过高导致现实需求不足、市场监管和法律规范滞后导致行业无序竞争、现阶段我国金融市场不发达、我国个人信用体系的缺失；二是限制个人理财业务发展的政策因素，如分业经营等。 第四部分是推进国内商业银行个人理财业务发展对策。针对国内商业银行个人理财业务发展存在的问题及问题产生的根源。本文提出以下对策：一是大力改善商业银行开展个人理财业务的宏观外部环境，包括完善商业银行个人理财的市场监管和法律规范、加快我国金融市场的发展步伐及允许金融的混业经营；二是商业银行提高自身个人理财业务发展的水平，主要包括树立以客户为中心的经营理念；构建系统化理财业务体系；塑造理财品牌；国有商业银行应该加快网络化进程；锻炼和培育高素质的客户经理队伍；建立科学的激励机制；建立个人客户评价体系。 本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如法律、政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、构建系统化理财业务体系、塑造理财品牌、应该加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、建立科学的激励机制、建立个人客户评价体系等。 本文运用了以下的研究方法 (一)对比分析与因素分析相结合。从总体上对我国商业银行个人理财业务进行研究，并对我国商业银行个人理财业务存在的问题进行因素分析。同时对国内国外个人理财业务发展进行了对比。 (二)静态分析与动态分析相结合。对于商业银行个人理财业务的研究，不仅仅是局限于某一个时点上，也不仅仅只做横向的国内l外比较，而是从时间推移的角度对我国商业银行的个人理财业务进行动态分析。
