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江苏邳州农村商业银行农村理财产品发展研究
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作者：
曹美玲
来源：
西南财经大学
年份：2014
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
江苏邳州农商行
农村理财产品
SWOT分析
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描述：了城镇居民可支配收入的实际增长速度。‘伴随着农村地区外出务工潮,企业人工成本的增加；同时受益于较大力度的中央支农惠农政策,农民工资性收入和财产性收入不断增加,可支配收入也随之不断提高,以及城市带来的理财观念的改变,农民对农村理财产品的需求不断增长。但是大部分商业银行“重城轻农”,忽视了农村理财市场的潜在需求,在农村金融服务上缺失,进而加剧了农村理财市场的空白化。此外,在利率市场化这一外部条件下,农村商业银行要加大力度拓宽资金融通渠道,农村金融市场不失为最佳选择。而农村商业银行长期扎根农村,有绝对的人力资源和营业网点优势,可以抓住这一机遇,发展农村理财产品,拓宽资金融通渠道,抵御利率市场化带来的冲击。针对以上问题,本文抓住我国农村商业银行如何发展农村理财产品这一角度,运用实证分析就江苏邳州农商行农村理财产品的发展现状进行了研究。首先通过市场实地调研,掌握江苏邳州农村商业银行理财产品的发展现状。其次通过对邳州农村商业银行农村理财产品发展中的优势、劣势、机会和挑战进行了分析,并在实地问卷访谈调研的基础上,找到邳州农村商业银行发展中存在的薄弱环节和问题。进而得出邳州农村商业银行理财产品业务的市场定位,并结合农村居民理财产品潜在需求的实际情况,提出了符合农村居民需求的邳州农村商业银行农村理财产品的发展战略措施。以期能够为邳州农商行理清发展思路,针对农村理财市场设计研发实用性理财产品,并实施有效的产品拓展方案,扩大农村市场提供一定参考意义。本文研究思路共分成五个部分,内容如下：第一部分是导论,阐述本文研究的背景和意义,综述相关参考文献,界定银行理财产品和农村理财产品的相关概念,并对研究框架和结构安排、研究方法与思路等进行了说明。第二部分是江苏邳州农村商业银行农村理财产品的发展现状分析。通过研究归纳江苏邳州农商行农村理财产品发展历程、运行模式以及产品运行效果评价,发现农村理财产品发展存在的问题,如目标群体界定不清晰；投资门槛较高；产品投资方向混乱,结构单一；创新能力不强,产品同质性明显；风险防控方面能力较弱,操作风险严重。接着进一步采用SWOT法对该行发展农村理财产品进行剖析,发现城市理财产品市场饱和度较高,该行在城市市场竞争中优势不明显。而在开发农村理财产品市场上,该行有绝对的网点和人力资源优势；且政府政策倾斜、农民收入提高、理财观念的改变都为该行提供了很好的机会；虽然还存在现实的挑战以及自身的劣势,但可以采取措施克服。因此笔者认为邳州农商行应该定位于农村理财产品市场。第三部分是江苏邳州农村居民理财产品需求实证调查。选取四个乡镇为调研地点进行随机的抽样调查,从理财基本情况和理财现状两个方面进行数据调查,从农村居民的收入情况、家庭主要资产、短期资金周转和家庭支出四个方面了解农村居民理财的基本情况；从对理财产品的了解、理财的目的、家庭投资方式、投资的主要依据和未来的养老规划五个方面了解农村居民理财的现状。通过对农村居民理财产品需求的数据分析,识别农村居民潜在的理财需求主要体现在养老问题、短期资金周转问题和资产保值增值上。第四部分是江苏邳州农商行农村理财产品发展模式的路径选择。首先针对第二部分提到的该行自身的劣势,提出要加强专业理财队伍建设,加强农村理财产品风险监控。其次从农村居民需求的视角出发,针对第三部分反映的农村居民潜在理财需求,有针对性的进行产品开发,包括降低投资门槛；开发农民养老型、服务三农型、农民便利型、土地信托型理财产品,满足农村居民的各种需求。最后针对该行发展农村理财产品的挑战,提出要加大宣传,增加农民对理财产品的了解程度；根据农村居民偏好,借鉴保险公司营销方式；努力拓宽产品销售渠道,积极向“理财产品零售超市”转变。第五部分是研究结论与政策建议。国家宏观调控、货币政策形势、利率走势都是农村商业银行投资收益的主要影响因素,可见政策支持的重要性。政策支持可以适当保证农村商业银行盈利,激发农村商业银行的发展农村积极性,达到引导资金注入农村,发展农村的目的。因此建议降低利率,引导资金流向农村,发展农村；做好政府服务定位,为农商行发展农村理财市场提供政策便利；加强基础设施建设,完善现代信息技术；政策引导理财专业人才投入农村理财市场。近年来对银行理财产品的研究目前有关商业银行个人理财产品以及农村商业银行发展方面的研究相当多,主要集中在银行理财产品定价机制、风险收益特征和营销策略以及运作模式等问题上,或者是研究农村金融理财市场发展。目前国内学者对该领域的研究,重点主要是在当前经济的背景和国家政策扶持的条件下,剖析农村家庭收入与支出的关系,进而在此基础上,列举出可供选择的理财产品,并进行比较和选择,进而给出投资建议。而且结合地区特点从微观视角入手具体地对农村居民家庭理财的研究不多,关于农村商业银行发展农村理财产品方面的研究更少。本文详细分析了江苏邳州农村商业银行农村理财产品的产品类型以及运行模式,并对其发展绩效情况作了SWOT分析。本文从农村银行理财产品的发行主体和投资主体两个方面进行研究,通过供给与需求的匹配来说明邳州农村理财产品的发展趋势。在论述江苏邳州农村商业银行理财产品发展类型和模式时,本文列举了其发行的各期理财产品数据,使研究的具体性和实用性更强。本文以江苏邳州农村商业银行为例进行农村理财产品的研究,找出发展农村理财产品的限制因素,以期对其他农村金融机构开发农村理财市场提供一定借鉴意义。
