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银行与信用社开展个人理财业务的探讨：以山东省农村信用社理财业务为例
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作者：
董曾
来源：
对外经济贸易大学
年份：2010
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
商业银行
银行经营
金融服务
个人理财
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描述：银行与信用社开展个人理财业务的探讨：以山东省农村信用社理财业务为例
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个人理财的核心是服务：基于服务经济学的研究
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作者：
李倩
来源：
对外经济贸易大学
年份：2008
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
商业银行
银行业务
金融服务
个人理财
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描述：”的思想，引申为个人理财的定位问题：即个人理财究竟是产品，抑或服务。换句话说，由于思想观念的错误定位，目前国内银行开展个人理财业务还停留在“以产品为中心”，“以业务指标为目标”的传统模式，尚未真正建立以客户为中心，以综合效益为目标的模式。前人对国内商业银行个人理财业务现状和存在问题的原因的探讨不在少数，但大多数都大同小异，一律归咎于我国金融业分业经营的现状制约了个人理财业务发展的空间。殊不知在个人理财发展成熟的美国，在20世纪70年代开始就经历了大规模的发展，产生了真正意义上的理财概念和理财资格制度。而在1999年，美国颁布实施的《金融服务现代化法案》,才标志着美国金融业分业经营全面进入混业阶段。所以，有一些微观的、理念上的、定位上的商业银行自身的原因才是实质所归。 本文创新的提出，从服务经济学的角度来寻求证据，证明个人理财是以服务为核心的。银行业本身是服务行业之一，服务创新对于银行本身以及客户无论从短期还是长远都是共赢的。只有实现经营及营销模式从“以产品为中心”到“以客户为中心”的跨越和过渡，才能从产品同质化的桎梏中得以解脱，让个人理财成为拓展银行业务，增加客户忠诚度以及提高利润率的重要武器。在文献综述的论证基础上，本文三部分分别围绕着服务经济理论中的服务定义、服务质量、服务创新三个角度，探讨了个人理财的定义，国内银行的个人理财服务质量的评价以及“服务战略”的形成，并得出服务才是银行个人理财的核心这一结论，希望国内银行能从中吸收灵感，化“被动应战”为“主动出击”，将经营视角从“以产品为中心”转到“以客户为中心”，以客户的标准为服务质量标准，真正从个人理财的开展中实现与客户的长期共赢。
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我国商业银行个人理财业务发展研究
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作者：
杨弢
来源：
西南财经大学
年份：2007
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
商业银行
个人理财业务
金融服务
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描述：并且正日益成为商业银行实现发展战略调整与业务转型的重要手段。我国商业银行金融创新步伐加快，为金融消费者提供综合化、个性化金融服务的个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重点，也将成为各类商业银行业务拓展的必然趋势。但是，受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，在国内发展理财业务不可避免地会遇到许多新的问题。如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，加强对理财业务的监管，是摆在我国银行业面前的重要课题。 本文通过对国内、外个人理财业务发展状况进行比较，分析了我国商业银行开展个人理财业务所面临的市场环境、开展过程中出现的问题以及与国外商业银行同类业务的差距，指出了我国商业银行个人理财业务存在的主要问题及发展面临的主要障碍，阐明了我国个人理财业务创新的主要内容并提出了对策建议，以期能对我国商业银行个人理财业务的发展有所裨益。 文章分五个部分对银行个人理财业务进行了阐述： 第一部分，从个人理财、银行个人理财业务的基本概念入手，论述了我国商业银行开展个人理财业务的重要意义。随着金融业全面对外开放，外资银行纷至沓来，中外资银行对个人理财业务的争夺帷幕己经拉开，国内银行将面临日益严峻的市场考验，个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增长点。尤其近年来资本市场迅速发展，企业融资渠道不断增加，利率逐步实行市场化后，商业银行存贷款利差将大幅下降，增加个人理财业务的利润来源更成为银行业务发展的重点。个人理财业务是商业银行主动调整负债规模的开始，在开展理财业务以后，银行系统内大量的闲置资金迅速转变为理财资金，对于整个银行系统而言，负债规模将会有所减少，表外业务资产比重将会增大。银行不仅通过负债业务规模的降低进而降低了贷款业务规模的比重，而且中间业务的收入也由此大大增加了。 第二部分，银行个人理财业务的相关理论。首先，探讨了银行个人理财业务的实质。在国外，商业银行可向客户提供的产品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务，分类和性质界定较简单。相比之下，在《中华人民共和国商业银行法》中明确规定商业银行不得从事证券和信托业务；同时，利率尚未完全市场化，银行开发和销售个人理财产品面临的约束较多，潜在的法律风险较大。目前，各理财机构所开展的名目各异的理财业务，其实质均是基于信托原理所形成的信托法律关系。但除了信托公司明确受《信托法》约束，直接接受中国银监会非银部门监管之外，其他各机构无论在名义上，还是在法律基理上，均刻意回避或模糊其属于信托范畴的实质。个人理财产品具有客户出资，委托银行投资运作，客户享有投资收益并承担风险的特点，基于此，银行个人理财业务是基于信托的原理，但是，个人理财又不完全等同于信托业务，两者既有联系又有区别。然后，论述了个人理财业务的理论基础。 个人理财主要是以金融(财务)学中的货币时间价值理论、现代投资组合理论、资本资产定价模型理论为理论基础的。 第三部分，论述我国商业银行个人理财业务发展现状。首先分析了我国商业银行开展个人理财业务的市场环境，包括宏观市场环境和微观市场需求状况．国内金融市场化进程的深入增加了居民个人资产管理的必要性。在市场化的环境下，金融产品的价格及收益将不再处于长期固定水平，而是随着金融市场供求关系的变化而不断的调整，这些变化增加了金融产品未来价格及收益的不确定性。居民开始着眼于长远的规划，对财富的保值和增值更为关注，商业银行个人理财业务逐渐发展起来。 其次，论述了我国银行个人理财业务发展历程。由于国内个人理财业务起步较晚，技术水平还无法与国际接轨，加上国家政策的一些特殊规定，目前，我国个人理财业务，特别是理财产品有较大的相似性。通过对中外商业银行开展个人理财业务的对比分析，揭示了国外商业银行在开展这一业务中的先进做法和我国商业银行的不足。 第四部分，我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题。受金融法律制度、余融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，在国内发展理财业务不可避免地会遇到许多新的问题：在政策层面上，受金融分业经营现状所限制。我国银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务只能在较低的层次上进行操作，还不算是真正意义上的理财。从商业银行自身来分析，由于个人理财业务缺乏准确的市场定位、个人理财业务管理架构不完善、缺乏大量高素质理财人员，当前我国银行个人理财业务存在风险防范不足、个人理财业务层次低、个人理财产品同质化严重、客户导向性不足、潜在技术性风险较大、市场整体形象受损和监管标准不统一等问题。 第五部分，也是本文的重点部分，着重阐述了我国商业银行开展个人理财业务可考虑采取的策略与措施。主要从以下几个方面入手：首先，调整经营战略，做好客户细分工作，开展差异化服务。而只有对客户的财务状况和风险偏好作出全面分析才能做到这一点，应该在了解客户的基础上，依据其风险偏好程度的不同推荐适合客户的理财产品，开展个性化的服务；其次，加强产品创新能力、丰富产品品种；第三，完善个人理财业务管理体系，有效防范开展理财业务可能面临的风险，如法律风险、声誉风险、操作风险等；第四，我国商业银行要全力打造优秀金融理财品牌，以品牌形象和优质服务吸引客户；第五，加强专业化个人理财队伍建设，引入国际上通行的理财师资格认证制度，培养大量合格的理财规划师。 第六部分，结论。 本文的主要贡献在于，探讨在金融业分业经营的大背景下，银行个人理财业务如何创新，做到规范发展。提出了银行应该调整经营战略，适应混业经营趋势的要求，与其他金融机构开展广泛的合作，创新个人理财业务，打造优秀的金融理财品牌。
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论我国个人理财业务发展的问题与对策
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作者：
王慧
来源：
首都经济贸易大学
年份：2011
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
个人理财
金融服务
理财产品
政策体制
风险管理
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描述：论我国个人理财业务发展的问题与对策
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浦发银行长沙分行个人理财业务发展策略研究
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作者：
张珊
来源：
湖南大学
年份：2011
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
商业银行
银行经营
金融服务
理财业务
发展策略
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描述：财业务具有理论指导不够、产品创新不足、服务机制不健全等诸多问题，已经成为制约我国商业银行个人理财业务发展的“瓶颈”因素，从战略高度提出商业银行开展个人理财业务发展的整体规划是实现我国商业银行个人理财业务健康快速发展的内在要求。本文以浦发银行长沙分行为分析对象重点提出其未来发展策略与具体措施，对于理论界与实践界都有较好的借鉴意义。 本文在继承前人研究成果的基础上分析了商业银行个人理财业务发展的相关理论，以期为实践提供理论指导，其内在逻辑是：个人理财业务主要涉及两个方面，一方面个人特征是基础，涉及到生命周期理论；另一方面资产管理是核心内容，涉及到投资组合、风险管理等理论。基于浦发银行长沙分行个人理财业务的发展现状，对浦发银行长沙分行在个人理财市场的竞争态势进行了深度分析，运用SWOT矩阵法分析了在开展个人理财业务的优势与劣势，以及未来拓展个人理财业务个人理财业务的机遇与挑战。依次来看，开展个人理财业务的各项环境逐步完善，在总行资源、服务理念上等具有优势；但因浦发银行进入长沙时间不长，因而面临客户积累不足、品牌劣势明显等问题；湖南经济的高速发展以及浦发银行重点发展个人理财业务的坚定决心等为个人理财业务发展带来新的机遇，但同时也面临同业竞争激烈等诸多挑战。在现状与竞争态势分析的基础上同时借鉴国内外商业银行开展个人理财业务的先进经验，提出浦发银行长沙分行个人理财业务的整体发展策略：在发展定位方面应形成以针对中高端客户为核心、同时兼顾其他层次客户的战略定位。具体来说，应在经营理念上针对监管层面分业经营要求，通过创新与合作，突破分业经营屏障；针对客户层面的传统理财观念，应加强分层与引导，实现理财服务的精准定位；渠道方面应拓宽渠道，优化服务网络；针对浦发银行自身经营层面，应建立客户导向型的组织结构，健全个人理财业务的组织体系；人才培养方面应加强客户经理队伍建设，加快专业人员培养；制度方面完善理财业务激励越是机制，充分调动理财规划师的工作积极性与主动性，促进个人理财业务持续、健康发展。
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中信实业银行个人理财业务研究
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作者：
熊红梅
来源：
东北大学
年份：2004
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
个人理财业务
商业银行
产品创新
金融服务
经营管理
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描述：入世后，中国的金融行业将会受到外国金融机构的有力挑战，与国外银行相比，对方经验丰富、我国经验最薄弱的地方恰好在个人金融服务方面，对外来竞争的策略是强化对个人的金融服务业务。在原有体制下，我国的个人与银行之间关系主要停留在作为消费结余的存取款业务范
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我国商业银行个人理财业务的投资组合
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作者：
李应娟
来源：
西南财经大学
年份：2007
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
个人理财
投资组合
商业银行
金融服务
组合风险
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描述：研究商业银行个人理财业务如何进行投资组合具有积极的现实意义。 本文共分为六个部分：前两个部分提出了个人理财的定义，以及商业银行发展个人理财业务的必要性。第三部分介绍了现代投资组合理论的产生和发展。第四、五部分分别分析了各种投资工具内部的投资组合方法和多种金融产品之间的投资组合方法。最后一部分从不同的角度为客户设计了适合自身的投资组合。具体结构如下： 第一、二部分主要概述了个人理财业务的定义、种类及特点，提出了商业银行发展个人理财业务的重要性和必要性。个人理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一个全方位、分层次、个性化的服务。狭义的银行个人理财业务经常被定义为财富管理，主要是指银行等金融机构帮助富裕个人客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。广义的银行理财业务的内容是指商业银行根据个人客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作规避或降低风险，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排，使客户达到或接近预期的生活质量，最终达到终生的财务安全、自主、自由和自在。个人金融理财服务可以进一步细分为生活理财和投资理财两个部分，生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的同时，也能保持自己所设计的生活水平：投资理财是在客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人/家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。对于金融机构尤其是我国商业银行来说，连续降息出现存贷利差大幅降低的现实，迫使商业银行调整业务结构，大力发展中间业务、表外业务、特别是个人金融业务;同时居民收入支出结构的变化，金融意识的普遍提高，客观上也要求银行服务从以企业服务为主转向企业服务与居民服务并重。因此，个人金融服务业务已经逐渐成为银行利润的重要来源，也是同业竞争的焦点。而个人理财服务凭借其新型的服务方式，能有效培育和发展银行的目标客户，并具有与世界经济新潮流、新趋势相吻合的特性，成为发展个人业务的战略重点。商业银行发展个人理财业务，符合现代商业银行的发展趋势和银行同业竞争的要求，体现了“以客户为中心”、“以市场为导向”的现代商业银行经营理念，同时，各商业银行理财业务的蓬勃发展，也是商业银行在外部经济环境、内部经营压力共同作用下的现实选择。 第三部分，提出了现代投资组合理论。现代投资组合理论最早是由美国著名学者马科维兹提出，并由夏普等人加以完善发展的。马科维兹通过“预期报酬-方差分析”方法，得出在各种证券组合情况下的一般规则：在给定的预期报酬下，期望组合风险最小；在给定的组合风险下，期望投资收益最大。上述要求体现了投资组合理论的基本目标。投资组合理论还强调证券投资中要重视个别证券的特性，认真分析该证券外在和潜在的价值及风险性；在投资组合中，要重视若干证券之间的相关性，尽量把那些相关系数小、相关程度低的证券组合在一起，使证券的高风险和低风险相互抵消,以取得市场平均报酬率。如果把相关系数高的证券组合在一起，要么导致风险更大，要么导致收益更低。在以后夏普所创立的资本资产定价理论中，增进了组合投资方法的实用性，进一步完善了投资组合理论研究。投资组合理论旨在投资决策中寻求一种最佳的投资组合投资理论对个人投资决策的启示是：个人进行任何投资都存在一定风险，在投资过程中应避免过度集中于某一个投资项目，引起过度投资，增加投资风险；应通过组合投资，减少风险。掌握投资组合理论对于个人进行多元化投资，分散风险，提高投资收益具有重要作用。 第四部分分析了同一种资产品种内部的投资组合方法。房地产、股票、债券、基金、信托、保险、黄金、外币、收藏品等，成为人们的投资工具，每种投资工具所需投入的资金量以及投资周期、风险和收益都是不同的。但究竟哪种或哪几种投资工具适合于自己，成为人们关注的问题。于是，笔者选择了几种常见的投资工具比较了他们各自的收益性、风险性和流动性。储蓄存款获利性低，但是变现性强、安全性高、操作简便，因而是金融资产保值增值、积累财富的最稳妥、最可靠的一种投资方式。由于股票的涨跌幅度可以达到10％，因此股票的可能收益率很高，高收益伴随着高风险，股票的风险也较高，但是股票的流动性也高。债券的安全性高，收益高于储蓄，流动性强。投资基金由于是专家理财，因此收益较高，而风险相对较低，流动性较强。保险兼有保障和投资的功能，流动性一般，风险较低，回报率一般。笔者在分析了各种投资工具的具体特点后，都针对其特点提出了有效的投资组合方法。 第五部分分析了不同金融资产品种之间的投资方法。投资组合的类型按投资组合的具体目标来划分，可以分为成长型投资组合和收入型投资组合。成长型投资组合的投资目标是资本的长期增值。在构建成长型投资组合时，较多地考虑证券的资本增值潜力，而较少看重经常性的收入。因此，主要选择股票类成长基金或成长型股票作为主要投资对象。收入型投资组合的目标在于当期的投资收益，其收益来源主要是债券利息、优先股股息、以及普通股红利等。能满足该目标的证券有：政府债券、金融债券、级别较高的公司债券、免税市政债券、优先股票以及具有高股利和盈利稳定的普通股。介于成长型投资组合和收入型投资组合之间的平衡型资产组合，其证券组合构成同时包括了收入型证券和成长型证券。具体讲，主要包括债券、收入型股票和一定的成长型股票，这样，债券和收入型股票能够提供一定的当期收益，成长型股票则能够保证组合能够有一定的成长。 第六部分从商业银行的角度为客户设计适合自己的投资组合。本章分别从不同的年龄段，不同的宏观经济状况，不同的个人收入以及不同的风险承受度的角度分析了投资者的投资组合需求。并具体根据不同的条件为投资者推荐设计适合投资者自身环境和整个经济大环境的投资组合。在判断投资者类型时，根据一套测试题测试出投资者的风险容忍度，然后将不同的投资者分成了三类：保守型投资者、中庸型投资者和激进型投资者。针对这三类投资者对风险和收益的态度，为他们提出了相应的投资策略。本文采用了定性和定量分析的方法，从投资者的需求出发，体现了商业银行以“客户为本”的思想，为客户创造价值为目的。本文选择了储蓄存款、股票、债券、投资基金、保险为分析样本，这几种投资工具分别代表了稳健型和增值型的投资工具。此外，对投资者的分类采用了一套测试题的方式来划分类别，计算简便易懂，方便银行职员操作和搜集客户信息。本文所提到的为投资者设计投资组合的方式和方法可供广大投资者、银行及相关金融行业参考。
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我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策探讨
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作者：
钟征
来源：
西南财经大学
年份：2007
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
商业银行
个人理财业务
金融创新
资产管理
投资顾问
金融服务
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描述：为新的效益增长点和战略发展重点，已成为我国商业银行未来发展的必然选择。 根据中国银监会颁布制定并于2005年11月1日正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》定义，商业银行个人理财业务
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贵阳市商业银行个人理财业务发展策略研究
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作者：
金焰
来源：
重庆大学
年份：2009
所属分类： 统计年鉴（全国性） - 学位论文
关键词：
商业银行
个人理财业务
发展策略
市场营销
经营风险防范
金融服务
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描述：理财业务、规范商业银行的个人理财业务、有效防范和控制个人理财业务经营风险、实现个人理财业务有序发展，尚需进一步实践改进。<br> 本文以贵阳市商业银行的个人理财业务发展情况作为研究背景，首先从个人理财的定义、基本内容及个人理财业务的起源、营销理论发展现状入手，介绍了国外商业银行和我国其它商业银行办理个人理财业务的情况、基本策略，总结其成功经验做法和存在问题。然后针对贵阳市商业银行开展个人理财业务情况，详细分析存在问题和制约因素，最后提出了贵阳市商业银行个人理财业务的发展思路及目标。<br> 本文目的在于促进区域性商业银行稳定、持续开展个人理财业务、扩大业务经营范围、增加利润来源、转变经济增长方式、完善金融服务功能、进一步提高业务管理水平，最终推动企业向综合化方向健康发展有一定的借鉴作用。
