２０１０年普通家庭该如何理财？ 合理的对策包括六个方面

【类型】报纸

【版次】第A15版(理财课堂)

【录入时间】2015.05.22

【所属分类】统计年鉴（全国性）/报纸

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２０１０年，普通家庭该如何理财？我们仍然不能预测未来，但是可以在思路上归纳一下，作出合理的对策，包括以下的六个方面：

理财有目标

从你所追求的生活和人生目的出发，在现有的家庭结构基础和条件上，尽可能多的考虑确定和不确定因素，对未来生活做策略性的总体安排，就是一个理财目标明确的过程，我们把它叫做理财规划。不是 所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划，但是每个人都应该有这样的意识，做这样的安排，而且最好应该落实到纸面上。

有了这样明确的目标，家庭理财才能坚持长久的、连续的策略，才能在学习中不断修正和发展，从而获得成功；没有这样明确的目标，容易见异思迁，在小事上迷失，甚至做出错误的安排，让家庭承受过分的风险甚至损失。

生活有保障

强调日常应急备用金的准备，即：家庭宜准备３到６个月平均消费费用的金额，应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存，如活期帐户或银行卡，收益不是重点。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等，包括“城镇职工基本医疗保险”和“农村合作医疗制度”下覆盖的保险。这道防线是适当补充的商业保险。从理财的角度出发，强调保费支出在家庭的正常承受范围，防止欠保和过保。买 保险重在购买产品的保障功能，如果有人劝你买一只镀金的救生圈，你要坚决地说ＮＯ。

收入有源头

家庭要生存要发展，要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前，先想想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的，也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱，主业经营是立家之本。有助主业发 展的支出，在消费控制的时候，应该优先考虑。比如，事业成长阶段的年轻朋友，如果花３０００块钱参加一次什么学习，以后有助职业生涯的发展，比花费１０００元钱做一次旅游更值得投入。

消费有规划

消费控制通常是说起来容易做起来难，记帐是一个好工具，首先解决钱花到哪里去的问题，之后用以往的数据做统计可以制定以后的预算，就起到了控制的作用。记账不一定就麻烦， 可以分类记、隔一定时间（天，周甚至月）记一次，记账的过程就是家庭财务疏理的过程，也是夫妻交流的一项重要内容。

投资有门道

投资者需要了解：目前投资市场上有哪些投资产品，它们的风险和收益情况，需要的投资期限，到哪里去购买，费用如何等等。然后比对自己的情况，认清 自己的风险偏好，将上文所提理财规划中预计的未来项目纳入投资安排。具体投资品种的选 择，从两个方面掌握：一是用钱时间决定投资期限；二是资金用途决定可承受风险大小。

未来有打算

普遍而言，孩子的教育、婚嫁还是父母的责任，尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨，一是金额大，二是到时候花费就需要发生，年轻家庭应该早做打算。工薪阶层可以持续逐月积累，专款专用，投资上选择低风险的基金和债券等，还可以选择“教育储蓄”，如果对名目繁多的投资品种弄不明白，定期存款永远是不过时的好办法，考虑未来利息变动的可能，不宜存期太长，存期一年就好，可以采用“十二存单法”。

考虑家庭主要成员自身的养老准备，主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低，健康医疗费用则会显著增加，现代医学让大众生命普遍延长，同时带来巨大的医药费用。而老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等，还有商业医疗保险和寿险的给付做补充，收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资，投资风险和养老金的准备时间相匹配，即剩余的准备时间越短，越应该保守，注意流动性。除了自己投资 储蓄，目前时有议论的以房养老，未来可能出现的养老信托等新的养老金方式，都值得关注。中国人忌讳提遗嘱的事，其实遗嘱是规划身后事的一个很好的工具，未来事情早做安排，才能从容享受生命。

掌握好以上的几个方面，家庭的财务之船便会乘风破浪勇往直前。

（新华）