推进小企业金融服务可持续发展 服务海峡西岸经济区建设

【类型】报纸

【关键词】小企业贷款 企业金融 小企业融资 金融服务工作 服务问题 经济区建设 海峡西岸 银行业 可持续发展 贷款业务 

【版次】

【分类号】BHM

【录入时间】2015.05.22

【所属分类】统计年鉴（地方性）/报纸

【全文挂接】

【全文】

问：中国银监会2005年7月出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》（以下简称《指导意见》），着力推进银行业建立和完善小企业贷款“六项机制”，通过机制、体制和产品创新，改善对小企业的金融服务工作。请您简要介绍一下什么是小企业贷款的“六项机制”？小企业贷款要建立的新机制和新模式，和以往银行公司业务贷款模式有何不同？ $$答：在现实经济中，小企业贷款管理与大型和中型企业不同，有其特殊的规律和要求，因此，必须建立与其相适应的信贷经营管理模式。银监会在总结国内外经验基础上提出“六项机制”建设的要求为银行业探索和建立小企业金融服务的可持续发展道路指明了方向。 $$建立和完善小企业贷款“六项机制”，首先要建立利率风险定价机制，小企业融资有风险，银行必须根据风险程度来确定利率，以足够的利差来弥补贷款风险；其次，实行独立核算机制，小企业贷款有特殊性，不能跟大企业捆在一起。因此必须进行独立成本利润核算来考核其业绩；第三，高效的贷款审批机制。小企业贷款具有小、频、急的特点，应简化审批流程、适当授权，提高服务效率；第四建立激励约束机制。银行小企业信贷业务人员的收入、晋升、利益等与其业绩紧密挂钩，提高从事小企业信贷业务人员的积极性；第五建立专业化培训机制。小企业贷款专业性较强，因此要对从事此项业务员工进行专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。第六违约信息通报机制。收集和掌握恶意违约的客户相关信息，定期通报，防范风险，改善环境。 $$以“六项机制”为核心的小企业贷款经营管理模式，与银行传统公司业务相比，有以下几个特点 一是风险利率定价理念更为先进。如对小企业贷款审核由注重正式财务报表等硬信息，转向更注重经营者素质、信用等软信息；第一还款来源将由注重抵押资产为主转向经营活动形成的现金流量为主；利率实行差别定价，并根据风险变化灵活调整。二是业务流程更为高效，便捷。小企业贷款更加注重服务的差异化、及时化和便利性。比如专职的客户经理制、审批权限的合理下放、贷款产品和运作流程标准化等等。三是对银行经营者素质要求更高。银行更注重对现金流量、企业经营动态、经营者个人素质、信用等软信息的综合分析判断，要求信贷人员必须有较高的观察、分析和判断能力。四是对风险管理要求更高。为平衡小企业贷款高收益与高风险的关系，银行必须要进行信用评级、业务流程、风险控制和内部控制制度创新，建立符合小企业贷款业务特点的风险管理体系；五是对产品创新能力要求更高。小企业多样化、个性化金融需求将会推动银行业不断创新产品和服务。 $$当然，应该看到，我国小企业融资难的背景十分复杂，不仅与银行自身定位以及信贷管理体制有关，还与我国社会整体信用环境、金融市场发育程度等密切相关。因此，解决小企业金融服务问题实际上是一个社会系统工程，需要政府、银行和企业等相关机构的共同努力。 $$问：《指导意见》颁布一年多来，福建银监局在落实银监会精神，推动银行业改善小企业金融服务，支持地方经济发展上做了大量工作，取得了明显成效。请您介绍一下福建银监局推进银行业开展小企业金融服务的主要举措。 $$答：福建银监局认真贯彻《指导意见》精神，立足本省实际，以“六项机制”建设为重点，通过分类引导、监管指导、交流沟通和优化环境等举措，全力推动银行业小企业贷款工作的全面开展。 $$一是明确推进重点注重分类引导。确定了工行福建省分行、国开行福建省分行和福州市、泉州城商行等四家重点联系行，莆田市为重点联系地区。通过抓法人机构和重点地区，带分支机构和其他地区，分类引导，梯次推动，以点带面。二是建立健全制度加强监管指导。建立了小企业授信监测分析、“六项机制”进展情况报告、调研培训和经验交流会等制度。及时掌握小企业贷款工作的进展状况，研究和解决难点和焦点问题，提高监管指导的针对性和时效性。三是构建交流平台服务地方经济。在省委、省政府的指导下成立了“福建省完善小企业融资服务领导小组”，协调解决区域经济发展与小企业金融服务的重大问题；组织多方座谈会，及时向地方政府及相关部门、银行业金融机构传达和沟通银监会政策精神，交流和解决实际问题和困难。四是营造良好氛围优化外部环境。与新华社、福建日报和福建电视台等国内主要媒体保持沟通，积极宣传小企业金融服务的重大意义，及时反映银行业小企业贷款实践的良好经验做法；设立“小企业金融服务”热线，为小企业提供咨询服务。 $$问：在福建银监局大力推动下，小企业在获得银行贷款等金融服务的及时性、便捷性等方面得到了明显改善。请您介绍一下福建银行业在小企业金融服务工作取得哪些突出的变化和成绩？ $$答：在我局的积极宣传、指导和推动下，福建银行业小企业金融服务工作取得了阶段性成果，具体表现在四方面：一是各银行业金融机构充分认识了小企业贷款业务对调整资产结构、增加盈利空间和改善风险管理的重要意义，拓展小企业客户的内在动力逐渐增强。二是小企业贷款业务发展和经营管理模式初见雏形。目前，各银行正逐步建立小企业贷款的经营部门，部分银行已成立专门的小企业贷款经营机构，并在信贷管理机制和体制上进行了创新。在组织机构上，建行福建省分行和兴业银行建立了省分行 总部 、二级分行和支行的三级经营架构；在利率风险定价方面，兴业银行借鉴国际经验，开发小企业贷款的综合定价模型，工行福建省分行借助客户关系系统和信贷管理系统初步实现了小企业贷款的利率风险定价；在独立核算和违约通报机制上，福州城商行研发并投产了信贷风险管理系统，以科技创新促进信贷管理模式转变。三是小企业信贷产品不断丰富。国开行福建省分行将开发性金融和政府增信有机结合，创新出“闽清模式”和“永安模式”的指定借款人贷款新模式；建行福建省分行制定了总行新型信贷产品细则，推出了“速贷通”和“成长之路”两类差异化产品；交行福州分行的“展业通”包含了“生产经营一站通”、“贸易融资一站通”、“工程建设一站通”及“结算理财一站通”等四个产品系列，基本能满足小企业不同发展阶段的融资、结算和理财需求；泉州城商行则结合地方实际，开发了21种特色的小企业信贷产品。四是政府、企业和银行等协同改善小企业融资环境的良好氛围初步形成。如莆田银监分局通过逐步建立“三个机制”和“四个平台”，形成了“银政企携手共同破解小企业融资难题”的工作制度，营造了关注、关心和支持小企业发展的社会氛围。 $$截至2006年6月末，我省银行业金融机构小企业表内外授信总额达1406.86亿元，小企业贷款余额达1164.26亿元，占各项贷款余额的18.99%。小企业融资紧张的局面得到一定程度的缓解，地方经济的协调发展得到较好的支持。 $$问：福建银行业在小企业金融服务工作上取得阶段性进展和成绩的同时，是否还存在一些不足和问题？ $$答：总体上来说，福建银行业小企业金融服务工作取得了较为显著的进展，但也存在不少问题，如小企业贷款占比与其在经济发展中的地位不相适应、部分银行小企业贷款经营理念和经营模式仍未实现真正转变等等，深层原因是部分银行仍未按市场化、商业化的原则来开展小企业金融服务工作，小企业贷款的利率风险定价、授信审批、业务核算和激励约束等方面仍不同程度地沿用原有的公司业务管理机制和模式，造成信贷文化、管理体制与小企业贷款业务发展不相适应，机制和管理创新明显滞后，从根本上制约了小企业金融服务的可持续发展。 $$同时小企业自身存在的不足、社会中介服务体系发展的滞后，小企业贷款监管政策的完善程度等方面也是影响小企业金融服务可持续发展的重要因素，具体表现为：小企业规模小、效益不稳定，绝大部分小企业未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范，信息透明度差，资信程度低，道德风险较为严重，部分小企业信用及法制观念淡薄，存在恶意逃废银行业金融机构债务的现象，同时可供抵押担保的资产相对缺乏，银行对其自然缺乏足够的信心；在外部环境上，为小企业服务的抵押评估登记部门分散，手续繁琐、收费高昂，有关信用担保、财产登记、企业和个人破产等方面的法律还不健全；针对小企业贷款的五级分类办法和独立的拨备、核销体系等差异化监管制度尚未完全建立。 $$问：目前海峡西岸经济区建设已全面展开，福建银监局将会采取哪些举措，进一步推动银行业开展好小企业金融服务工作，更好地支持区域经济发展？ $$答：福建省中小企业创造的GDP占全省GDP的七成左右，在经济中具有举足轻重的地位，支持中小企业发展是促进海峡西岸经济区建设的重要组成部分。为此，福建银监局将采取有力措施继续完善监管政策，促进外部环境优化，推动银行业加强“六项机制”建设，以市场化原则为导向，深入探索小企业金融服务的商业化可持续发展道路，在满足小企业的多样化金融服务需求中，实现经济与金融双赢发展。 $$一是推动银行业以“六项机制”建设为核心，建立小企业金融服务的商业可持续发展模式。重点督促福州、泉州两家城商行建立起“六项机制”较为健全、运作良好的小企业贷款经营管理和业务发展体系，并逐步在全行范围内开展小企业贷款业务；大力推动福建农信社建立起小企业金融服务体系和有关制度安排，强化内部控制和风险管理，加大对社会主义新农村的服务力度；分类引导辖内银行业分支机构继续加强“六项机制”建设。支持各省（福州）分行争取总行的政策支持，扩大试点范围和授权。对工行福建省分行等重点行推动其结合地方实际，积极创新，完善“六项机制”的体系建设。对其他试点分支机构和试点地区，通过福建银监局和各地银监分局上下联动做好分类指导。同时注意研究、总结和推广试点行和试点地区的成功经验，发挥以点带面效应。二是改进监管理念、思路和方法，创造有利于银行业开展小企业金融服务创新的监管环境。积极梳理不利于小企业金融服务的监管法规政策，加强不良贷款问责考核、资本占用和小企业贷款业务差异化监管等问题的研究，向银监会提出政策建议，营造正向激励的监管政策导向。与地方政府协商沟通，争取因地制宜出台支持政策，如适当减免小企业贷款业务利息收入营业税、允许银行对小企业贷款损失按一定比例税前核销或给予一定比例的补贴、建立小企业贷款风险补偿专项基金。三是完善小企业贷款违约信息平台建设，改善信用环境。根据银监会有关规定和福建实际情况不断完善区域性的小企业客户贷款违约信息通报制度，并定期对整体违约情况进行汇总、分析和风险提示，减少信息不对称，提升银行业对小企业客户的风险管理能力。四是加强交流合作，继续营造良好社会氛围。与金融时报共同举办“服务小企业建设海峡西岸经济区”的专业论坛，搭建政府、监管机构、银行、企业和学术界的交流平台，为深入推动小企业金融服务工作献计献策。同时，继续加强同有关部门的沟通与合作，促进外部环境的不断改善。