外来务工者，理财有策略

【类型】报纸

【版次】第B28版(理财)

【录入时间】2015.05.22

【所属分类】统计年鉴（全国性）/报纸

【全文挂接】

【全文】

□记者 nbsp;王春利

列车信息表

时间：周一

乘车区间：农业路、花园路、纬五路

乘客：刘先生

VIP：农业银行 nbsp;王倩倩

乘务员：李启松 nbsp;关菁菁 nbsp;王春利等

核心提示：欢迎继续搭乘“理财动车组”。中秋假期刚过，国庆长假又来，许多外来务工人员的思乡之情也变得浓厚起来，借机回家探望。因此，本趟车特别驶向“外来务工者站”。下面，让我们陪刘先生到省会银行走走，请资深理财师帮他分析一下，并针对他的愿望和家庭实际情况提出理财规划和建议。

来郑打工已5年，渴望成为城里人

周一下午快两点钟时，记者手机突然响起来。打来电话的是读者刘先生。他在电话中对记者说，前几天利用中秋假期刚回了趟老家，突然产生了很多新想法，并且有了理财的打算，想找个理财师给“把把脉”。

原来，今年30岁的刘先生5年前就从农村老家来到郑州，在一家食品企业打工，月收入逐渐涨到2600元左右。感觉“扎稳脚跟”之后，去年刘先生让他的妻子也来到郑州一家企业打工，每个月也有2000元左右的收入。目前夫妻俩在郑州一个都市村庄租的房，生活上比较节约，尽管收入不是很高，但每个月他俩基本能存3000块钱。平时他们也没什么大花销，挣来的工资就存在银行卡上，逢年过节时就捎回老家。几年来，他们不知不觉间已攒了6万多块钱，可却不知道怎么打理。

另外，由于他俩都出来打工，儿子在老家成了“留守儿童”，这让他们心里很不是滋味。这次从老家回来后他开始琢磨起来：现在孩子刚6岁，明年就该上小学了，要是能在郑州买套二手房，把孩子带在身边读书，那是最好的事。否则，如果耽误了孩子的学习，即使自己打工挣了钱也有些得不偿失。

“经常看你们的报纸，也想请理财师帮忙给规划一下。只是我们这点收入，也不知道是否有理财的必要？”刘先生略带犹豫地说。

务工人员储蓄多，财富缩水最难免

简单预约后，记者和刘先生一起来到郑州市纬五路的农业银行商都支行。在金钥匙理财中心，经理王倩倩热情地接待了刘先生。刘先生说明来意后，王倩倩首先用几句话消除了他的疑虑。

“家庭投资理财的根本目的在于管理自己的财富，我们提倡科学理财观，善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态。从这个意义上讲，人人都需要理财，而不论财富多少。”王倩倩说，理财过程中我们可确定阶段性或中长期的生活与投资目标，并根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，通过有效控制风险等，实现家庭资产收益的最大化，提高理财能力，做财富的主人。

在攀谈中，刘先生补充说，他们夫妻俩在单位办有养老统筹，在老家办有农村合作医疗保险，但没有商业保险。

王倩倩分析说，外来务工者家庭通常基础薄弱、保障较低、收入不高，也缺乏全面的家庭规划。即使有些结余资金，也大多是活期储蓄，很少有投资理财。实际上，只需留存3~6个月的日常生活费用作为家庭紧急备用金（以储蓄方式存）即可，其余资金可以用于投资理财。

“现在物价一直涨，人家都说钱存在银行是在‘缩水’！”刘先生说。

“的确如此，现在存款利息收入很难弥补物价上涨。”王倩倩进一步解释说，从过去20多年的通胀走势看，如果简单地以100元钱作为基数来推算，1987年的100元钱相当于2007年的330元，也就是说20年前的商品，现在最少要花费3.3倍的价钱才能买到。因此，从财富保值增值，抵御通货膨胀角度讲，投资理财也很有必要。再说，现在的理财产品也越来越丰富了。

围绕理财三目标，做好投资和规划

“从您目前的情况和想法看，你们家主要面临三大理财目标，一是购房规划，二是子女教育和创业金规划，三是退休规划。”

首先是购房。王倩倩说，从今年前8个月数据看，郑州市区住宅二手房成交均价为3950元/平方米，如果购买面积70平方米的二手房，总价测算为27.65万元左右。郑州市二手房贷款额度一般为房屋总价的50%~70%，贷款基准利率五年以上为5.94%，贷款期限最长30年。如果首付五成房款，则首付款为138250元，贷款138250元，利率5.94%，期限15年，以等额本息还款方式算，则月还款为1162.16元，占家庭月收入4600元的25%，比例较为合理。但这样做的话，由于刘先生手头只有6万元积蓄，那就还要为购房首付筹措较多的资金。另一种方式是首付三成，首付款82950元，月还款额1627.02元，占家庭月收入的35%。如果上述两种方式有困难，刘先生也可以考虑暂时购买面积再小点的房子。“另外，考虑到孩子读书的问题，要注意选择距离就读学校较近的区域买房。”

王倩倩提醒刘先生，随着孩子年龄增长，教育支出会不断增加，特别是12年后孩子上大学的费用。

目前家庭收入状况稳定的条件下，王倩倩建议刘先生为孩子做一个教育金储备：在现有月结余中划出一定比例作为基金定期定额投资，如每月投资1000元，投资期限预定20年，按预期投资报酬率8%测算，到期本金收益和为711690元。如果孩子上初中、上大学或者家庭中途急需用款，可以随时申请赎回。如果坚持投资，孩子毕业后还可作为一笔创业基金。

另外，虽然刘先生夫妇办有农村合作医疗，也有养老统筹，但保障程度还不够。可根据家庭收支情况，投保一定的健康险和意外险，在条件允许时购买分红型的商业养老保险，以免除后顾之忧，也为自己的晚年提前规划。

一番理财建议说得刘先生连连点头。

刘先生起身告别时，王倩倩又提醒说，希望他和妻子能对职业生涯进行规划，从目前收入中拿出一部分用于教育培训，多学习专业技术，以保障或增强家庭的持久收入能力。